地产学堂卜先生来信：一家五口，三代同堂，父母退休，儿子读小学，妻子已怀一小孩。现和妻子开一家布料批发店，因近两年纺织生意大环境不好，所以我想去阿联酋或者越南做生意，布料店由妻子打理。另外股票基金投资损失惨重。请问针对上述情况如何理财？谢谢。
家庭财务状况
布料批发店，年收入约70万，已有六年，想去阿联酋或者越南做生意，布料店由妻子打理，生意应收款150万。
已购房，还欠银行20万。已购三年期国债60万，已买建行保底理财产品一年期50万。活期存款50万，三年定期存款20万。已购车一台，已付清。
已购买某两只股票基金合计15万，目前已亏损7万。炒股亏3万，已割肉。
已为妻子和自己各买分红险20万，已交清。另外为自己，妻子，小孩，各买了养老险、疾病险、意外险，分十年交，每年35000元。
财务和理财目标分析
资产负债率4.4%，净资产达400多万元，资产状况较富足。客户流动周转资金占比较大，投资产品均为保本低收益型，固定资产偏少。鉴于近二年纺织生意大环境不好，客户的年收入有下降的趋势，而且经营性收入是该家庭唯一的收入来源，因此宏观经济的周期性因素对该家庭的收入影响较大。
理财建议
1、创业计划
根据客户资产负债情况，需要调整资产结构，合理资金安排，首先要预留三个月的日常家庭支出，约5万元；尽快收回150万元生意应收款；同时将风险投资比例提高到20%，按客户风险偏好，可选择低风险类产品投资；提前还清银行20万元贷款。20万元的负债相比客户的资产相对较小，但今年上半年各主要投资领域收益率都不理想，相比于其他投资方式，提前还贷是比较理想的选择。通过调整将负债减为0；活期存款降为5万元；100万元作为出国做生意的启动资金，在客户做出国前准备期间，可选择期限较短、稳定收益的银行理财产品；另外用剩余资金增加基金的投资。
2、教育准备金计划
按照现行教育金水平，同时考虑通胀因素，为两个子女共需准备100万元以上的教育金。建议客户选择基金智能定投，实现子女教育金储备的目标。建议每月投资8000元（若考虑子女可能出国留学，可将每月投资额提高到10000元），分别投资于一只指数型基金和一只股票型基金。在考虑了子女教育费用后，子女出生后将增加家庭开销2000元/月。必须注意的是，当有小孩之后，尤其是在婴幼儿1岁前，照顾小孩任务繁重，需要全家人的帮助，因此至少在婴儿期间，卜先生最好不要出国做生意，可在这段时间做一些前期准备。
3、养老计划
由于客户自营布料生意，退休即意味着失去收入来源。虽然已为自己和太太购买了养老险，但养老险的作用有限，要想在退休后仍维持现有消费水平，生活质量不下降，需要客户及早准备，补足退休后养老金缺口。
从31岁开始用29年时间补足退休后养老金缺口，按照现家庭月平均消费10000元计算，60岁退休后20年间的退休生活费用，考虑到客户购买保险情况，设定当前两人合计养老保险金月支付金额为2000元，则60岁起20年间，养老金缺口为317.433万元；
虽然客户目前每年有充足的结余，现有资产也足以负担养老费用。但鉴于客户职业欠稳定，退休前的29年里家庭财富的增减具有较大不确定性，因此建议客户从31岁开始，每年养老金提拔金额为3.0532万元；
另外建议增加固定资产投资，客户家庭的收入来源比较单一，固定资产在家庭总资产中的占比较小，考虑到商铺的投资回报较高，但风险也比较大，因此建议客户在5年内购置两套价值在80万元左右的商品房用于出租，既可以在现在增加家庭收入来源，也可以在将来以房养老。
4、保障计划
客户的风险意识较强，为自己、妻子、小孩各买了养老险、疾病和意外险。父母年龄较大，购买保障型保险，费用较高，因此建议卜先生家庭预留20万元作为父母的医疗费用。卜先生是家庭的支柱，再加上卜先生打算出国做生意，风险加大，因此要增加卜先生的保障程度。同时对新生儿建议其1岁后即开始投保意外险和疾病险，以尽可能低的保费支出取得比较充足的保障。同时给全家增加投保重大疾病保险，以抵御重大疾病给家庭带来的风险。
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