案例：朱女士家住黑龙江省双鸭山市，打算贷款购买公司集资建设的公寓小区楼房，房款总额为１８１８２２元，初步打算贷款１２００００元，首付６１８２２元，按照她目前的工资状况（每月２０００元），中国银行表示可以为她办理２０年期的贷款，由此计算出的月供为８５５元。

　　朱女士经过计算发现，２０年下来自己需要支付２０多万元，相当于多给银行８万多元，而她目前的工资还是可以涨的，而且朱女士即将结婚，她与未来的老公的工资加起来５年内应该就可以还完所有贷款，朱女士自己是应该办理２０年期的贷款，然后准备提前还贷呢，还是直接办理５年期的贷款。

案例分析： 1.按照银行的规定，借款人在贷款期间可以向贷款行申请办理提前还款的相关事宜。按照目前房屋贷款的相关规定：以家庭为单位的首套普通住房贷款，在借款人无不良信用记录的情况下，贷款利率可以享受七折的优惠。在贷款金额为１２万元贷款期限为２０年的情况下，如果要贷款年利率执行七折（４.１５８%），朱女士的月供额应该为７４０元/月。而中国银行给朱女士计算的月供额８５５元/月，执行的贷款年利率为基准利率（５.９４%）。

　　朱女士应该先看看自己是否满足银行规定的利率七折优惠条件，如果可以应该向银行申请贷款利率七折，这样可以节省不少利息。

2.通常情况下，借款人的月供额最好控制在月收入的３３%~３８%之间，不过也可以根据借款人的经济能力有所调整。

3.按照银行的规定，借款人在贷款期间可以办理提前还款的相关事宜。

4.在贷款金额１２万贷款，期限为２０年的情况下，朱女士的月均还款为８５５元/月或７４０元/月。如果在贷款金额为１２万元，贷款期限为５年的情况下，朱女士的月均还款为２５７６元/月或２４０４元/月。也就说贷款期限在５年的情况下，朱女士的月均还款大于月收入，这样会给她的生活带来过多的压力。所以建议朱女士最好还是先办理２０年期的贷款。

5.办理提前还款是为了更好的节省贷款利息，除了办理提前还款以外。还可以通过还款方式节省利息。比如等额本金还款方式就比等额本息还款方式更加节省利息。另外，等额本金还款法也比较适合短期内办理提前还款的借款人，朱女士可以选择这种还款方式。

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